АПСБ: проблемы заемщиков можно решить только изменением регулирования посредников
Предложения “разорвать связь между банками и страховыми компаниями” или запретить страховым компаниям заключать договоры страхования, выгодоприобретателем по которому является аффилированный банк, сами по себе не позволят решить проблему навязывания заемщикам страховых продуктов. Как показывает международный опыт, эта проблема решается при помощи специального регулирования посреднической деятельности, а не при помощи радикальных запретов. Об этом сообщила глава Совета Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ) Катерина Якунина.
Она подчеркнула, что при отсутствии комплексного регулирования отрасли страховых посредников любые радикальные запреты (например, запрет страховать риски заемщиков банка в аффилированной с банком страховой компании или разрыв прямой связи между банком и страховой компанией при помощи дополнительного третьего лица, который будет заниматься оформлением договора страхования) будут легко обойдены банками и страховщиками. Например, банк или страховщик могут пользоваться услугами прямо не аффилированного с ними страхового брокера, или банк может выдвинуть не аффилированным с ним страховым компаниям условия по объему предполагаемого дохода банка от такого сотрудничества.
Изменение подхода к регулированию страховых посредников, которое позволило существенно повысить защиту заемщиков от навязывания ненужных им страховых продуктов, произошло, например, в Европе. Там существует директива IDD, которая регулирует работу страховых посредников. Она предполагает одинаковое регулирование для всех страховых посредников, в том числе - для операторов банковского страхования. Требования предъявляются не столько к посреднику, сколько к оказываемым посредником услугам. При этом обеспечивается достижение сразу целого ряда важных для работы условий: отсутствия у посредника конфликта интересов (что как правило и является основной причиной завышенных комиссий и навязывания ненужных заемщику страховых продуктов в кредитном страховании), наличия у него достаточного уровня квалификации и т.п. Все страховые посредники – юридические лица должны стать членами СРО и подчиняться единым стандартам оказания посреднического сервиса и защиты прав получателей страховых услуг.
В частности, в российских реалиях это будет означать, что:
1. Банки должны регистрироваться в качестве страховых посредников и регулироваться со стороны ЦБ как страховые посредники (а не только как банки)
2. Конфликт интересов должен быть устранен при помощи набора запретов на взаимозависимость страховщика и банка (в частности, как результат исчезнет аккредитация страховых компаний в банках и банк будет принимать полис любой страховой компании, имеющей лицензию).
3. Должны быть специальные требования к информированию клиента (например, клиенту должна быть предоставлена информация, можно ли не покупать страховку, сколько она стоит в отдельности) и т.п. Если же продаваемый банком страховой полис заключается от имени аффилированной с ним страховой компании, банк обязан предупредить об этом своего клиента
4. При продажах сложных продуктов, как, например, ИСЖ, к квалификации сотрудников банка, штату, занимающемуся продажами этих страховых услуг, предъявляются отдельные требования.
«Такие изменения в регулировании страховых посредников, адаптированные к российским реалиям, действительно позволят решить проблему навязывания заемщикам ненужных им страховых услуг. Конечно, их внедрение потребует некоторого времени - впрочем, относительно небольшого с учетом зарубежного опыта и наработок членов АПСБ в этой области .Однако результат от таких изменений будет долгосрочным и гарантирует как повышение доверия к страхованию, так и резкое снижение размера комиссий и удовлетворенность граждан банковскими услугами», - сказала Катерина Якунина.
С предложением разорвать связь между банками и страховыми компаниями выступила руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Кроме того, в настоящее время в Госдуму внесен законопроект с поправками к закону об организации страхового дела, запрещающий страховым компаниям заключать договоры страхования и перестрахования, выгодоприобретателями по которым выступают аффилированные с ними банки. Как следует из пояснительной записки к проекту, предполагается, что это позволит решить проблему завышенных комиссионных на рынке кредитного страхования.
Компании, организации:
